北京大学中国保险与社会保障(zhang)研究中心专家委员会委员朱(zhu)俊(jun)生(sheng)表示，农业保险在(zai)我国农业支持保护政策体(ti)系中的地位正(zheng)在(zai)进一步提升(sheng)，并逐步与价格支持、财政补贴(tie)等政策形(xing)成更加系统化(hua)的协同机(ji)制。同时，

中央一号文件提出强化(hua)粮食作物保障(zhang)、发展特色农产品保险以及(ji)提升(sheng)理赔效率等具体(ti)措施，农业保险的保障(zhang)范围也(ye)在(zai)进一步拓展和结构优化(hua)。随着政策逐步落地，农业保险有望(wang)在(zai)稳定农业生(sheng)产、保障(zhang)农民收入以及(ji)服务国家粮食安全战略(lue)方面发挥更加重要的作用，同时也(ye)为保险业深度(du)服务“三农”和实体(ti)经济(ji)提供新的发展空间。

健全巨灾保险保障(zhang)体(ti)系

今年政府工(gong)作任务提出，维护国家安全和社会稳定。其中包括(kuo)，健全巨灾保险保障(zhang)体(ti)系。

近年来，我国自然灾害呈频发态(tai)势，极端天气(qi)的突发性、异常性与复杂性日(ri)益(yi)突出。面对严峻的防灾减(jian)灾形(xing)势，加快构建严密高效的应急(ji)响应机(ji)制、筑牢基层治理防线、提升(sheng)灾害应对能力，已成为守(shou)护人民生(sheng)命财产安全的当务之急(ji)。

金融(rong)监管总局指导保险业全力做好灾害应急(ji)处置、保险理赔和支持灾后恢复重建等工(gong)作，取得积极成效。据统计，2025年保险业对较大自然灾害的经济(ji)损失赔付(fu)已超过300亿元。其中，对西藏定日(ri)地震灾害赔付(fu)2亿元，对京冀甘粤(yue)等12地暴雨(yu)洪涝(lao)灾害已赔付(fu)95亿元，对北京两次分散性冰雹天气(qi)灾害合计赔付(fu)13亿元，对黄淮海地区连阴雨(yu)等灾害赔付(fu)130亿元。此(ci)外，农业保险全年赔付(fu)1249亿元，其中相当部分是对各类自然灾害的赔付(fu)。

朱(zhu)俊(jun)生(sheng)表示，近年来我国已在(zai)多个领域(yu)探索巨灾风险保障(zhang)机(ji)制，例(li)如地方性巨灾保险试点、地震保险制度(du)以及(ji)农业巨灾风险分散机(ji)制等。政府工(gong)作报告再(zai)次提出这一目标，表明未来可能在(zai)以下方面持续推进：推动巨灾保险制度(du)更加规范化(hua)、制度(du)化(hua)，在(zai)更大范围内推广成熟试点经验；完善中央与地方财政支持机(ji)制，通过财政资金撬动商业保险参与灾害保障(zhang)；强化(hua)再(zai)保险与风险分散机(ji)制，利用再(zai)保险市场或(huo)巨灾风险分散工(gong)具提升(sheng)体(ti)系承载能力。

同时，保险在(zai)国家应急(ji)管理和风险治理体(ti)系中的作用将(jiang)进一步提升(sheng)。完善巨灾风险保障(zhang)机(ji)制，有助于通过保险价格信号和风险评(ping)估(gu)机(ji)制，引导地方政府、企业和居民更加重视防灾减(jian)灾投入，从“灾后救助为主”逐步向“灾前预防+风险转移”转变。这不仅能够降(jiang)低灾害对居民生(sheng)活和企业经营的冲击(ji)，也(ye)有助于提升(sheng)经济(ji)体(ti)系整(zheng)体(ti)韧性。

此(ci)外，相关金融(rong)工(gong)具和制度(du)创新可能逐步推进。在(zai)国际经验中，巨灾风险通常通过多层次结构进行分散，例(li)如商业保险、再(zai)保险、政府兜底以及(ji)资本市场工(gong)具(如巨灾债券)。我国未来在(zai)完善巨灾风险保障(zhang)机(ji)制过程中，可能探索更多金融(rong)化(hua)、市场化(hua)的风险分散方式(shi)，例(li)如加强保险与再(zai)保险市场协同、探索灾害风险证券化(hua)等，从而提升(sheng)整(zheng)体(ti)风险承载能力。

加快发展商业健康保险

政府工(gong)作报告指出，一年来，切(qie)实抓好民生(sheng)保障(zhang)，积极发展社会事业。其中包括(kuo)，推出商业健康保险创新药(yao)目录。政府工(gong)作任务提出，加快发展商业健康保险，推动创新药(yao)和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化(hua)就医用药(yao)需求。

中国社会科学院保险与经济(ji)发展研究中心主任郭金龙表示，政府工(gong)作报告以顶层设计为行业锚定方向，聚焦银发经济(ji)，积极应对人口(kou)老龄(ling)化(hua)，将(jiang)推动养(yang)老年金、护理险、商业养(yang)老金融(rong)产品需求快速增长；民生(sheng)保障(zhang)升(sheng)级(ji)带动商业健康险、普惠保险需求扩(kuo)容。保险业将(jiang)在(zai)养(yang)老健康、普惠金融(rong)等领域(yu)精准发力，实现规模扩(kuo)容与价值提升(sheng)，在(zai)服务国家战略(lue)、保障(zhang)民生(sheng)福(fu)祉中迈向更高质量发展。

王国军表示，商业健康保险创新药(yao)目录的推出，为商业健康保险产品设计提供了新的方向。保险公(gong)司(si)可围绕创新药(yao)目录开发更精准的产品，满足群众多元化(hua)的用药(yao)需求，同时缓(huan)解创新药(yao)进医保的压(ya)力。这一举措将(jiang)推动商业健康保险从传(chuan)统的费用报销型向管理型、综合型转变，提升(sheng)保障(zhang)水平和服务质量。

朱(zhu)俊(jun)生(sheng)表示，结合首版商保创新药(yao)目录及(ji)政府工(gong)作报告要求，下一步商业健康保险在(zai)创新药(yao)保障(zhang)上可聚焦可及(ji)性、层次化(hua)保障(zhang)、支付(fu)协同及(ji)制度(du)市场融(rong)合等关键环节。首先，在(zai)创新药(yao)可及(ji)性方面，应推动临床价值高但(dan)医保覆(fu)盖有限的创新药(yao)纳入商业保险保障(zhang)，同时建立可量化(hua)的准入标准与评(ping)价机(ji)制，明确适合商业健康险保障(zhang)的药(yao)品范围，从而减(jian)少重复评(ping)估(gu)和不确定性，提高保障(zhang)效率。其次，在(zai)保障(zhang)层次优化(hua)上，应发展分层保障(zhang)模式(shi)，由医保承担基础层次保障(zhang)，商业健康险提供高端或(huo)特殊用药(yao)补充(chong)，同时可探索年度(du)限额、疾病特定计划及(ji)疗效挂钩支付(fu)等创新方式(shi)，实现资金使用的精细化(hua)和风险可控。第三，在(zai)支付(fu)协同与创新方面，应推动“创新药(yao)+疗效保障(zhang)”或(huo)“风险共担协议”等支付(fu)模式(shi)，通过按(an)疗效支付(fu)、按(an)患者需求分层保障(zhang)等机(ji)制，与医院及(ji)药(yao)企协作，确保医保支付(fu)与商业保险支付(fu)联动，避免重复支付(fu)或(huo)支付(fu)断层，保障(zhang)资金合理使用。最后，在(zai)制度(du)与市场融(rong)合方面，商业健康险产品设计需充(chong)分对接医保政策、医疗机(ji)构管理规范及(ji)药(yao)品采购政策，确保政策可行、市场可操作、患者受益(yi)，从而形(xing)成覆(fu)盖完整(zheng)、运作闭环且可持续的保障(zhang)体(ti)系。这一战略(lue)布局不仅体(ti)现商业健康险的社会价值，也(ye)有助于增强创新药(yao)和高端医疗服务的整(zheng)体(ti)可及(ji)性与可持续发展。

推行长期护理保险制度(du)

政府工(gong)作报告指出，我国长期护理保险制度(du)覆(fu)盖3亿人。同时，政府工(gong)作任务提出，推行长期护理保险制度(du)。

对外经济(ji)贸易大学保险学院教授、院长助理王国军表示，长期护理保险、商业健康保险等是积极应对人口(kou)老龄(ling)化(hua)，释放养(yang)老保障(zhang)需求的利器，将(jiang)进一步激发康养(yang)保险市场的需求，推动保险业在(zai)养(yang)老护理领域(yu)的产品创新和服务升(sheng)级(ji)，有望(wang)带动相关保险产品的销售，并与国家康养(yang)政策形(xing)成良性互动。

朱(zhu)俊(jun)生(sheng)表示，政府工(gong)作报告再(zai)次强调长期护理保险制度(du)建设，正(zheng)值试点十年、迈向全国建制的关键阶段。他建议，在(zai)筹(chou)资可持续性方面，未来长护险应建立多渠道资金组合模式(shi)，包括(kuo)财政补贴(tie)、社会保险、商业保险及(ji)个人自付(fu)。商业保险可针(zhen)对高净值或(huo)特定人群提供补充(chong)保障(zhang)，既缓(huan)解财政压(ya)力，又增强制度(du)弹性。另外，长护险发展需加快社区护理和家庭(ting)护理网络建设，并注重护理人才培养(yang)。通过公(gong)私合作(PPP)模式(shi)，引入商业机(ji)构参与服务提供与管理，可提升(sheng)服务可及(ji)性和专业水平。

全国人大代表周燕芳建议，参照城乡居民大病保险成熟经验，完善运行机(ji)制、强化(hua)政策支持，推动商业保险公(gong)司(si)高质量开展政策性长期护理保险业务。例(li)如，减(jian)免政策性费用，切(qie)实落实保本微利原(yuan)则。参照大病保险实施专项管理，健全独立运行机(ji)制。深化(hua)政社协同经办(ban)，充(chong)分发挥商业保险公(gong)司(si)专业优势，承接更多经办(ban)管理服务事项，实现管办(ban)分离、高效运行。