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进入(ru)2026年，国际金价的走高和波动引发市(shi)场关注，在贵金属投资和金饰品交易火爆的背后，一些非法的黄金业务也在暗(an)流(liu)涌动。近日记(ji)者采访了(le)解到，一种名叫“黄金分(fen)期”业务兴起，号称零首付、低利率，但是背后却暗(an)藏非法借贷的风险，以消费为名、行(xing)放贷之实。“黄金分(fen)期”骗局背后究竟是怎样套路(lu)？除(chu)此之外(wai)，还有哪些类似的骗局需要警惕？
浙江省乐(le)清市(shi)检察院近期运用大数(shu)据(ju)法律(lu)监督模型发现，当地的一家珠宝店(dian)在一年内申请执行(xing)公证(zheng)债(zhai)权(quan)文书(shu)案件量达9件，存在明显异常(chang)，这引起了(le)监管部门的注意。
浙江省乐(le)清市(shi)检察院第六检察部主任(ren) 周(zhou)朝章：公证(zheng)债(zhai)权(quan)文书(shu)，简单说就是比如有一些借贷关系或者是买卖关系，经过公证(zheng)机构公证(zheng)之后，直接拿着公证(zheng)书(shu)可以去申请法院强制执行(xing)的，那就不(bu)需要打官司(si)。银行(xing)等金融机构使(shi)用比较多。
检察机关深入(ru)调查该店(dian)铺涉及的执行(xing)卷(juan)宗发现，看似简单的买卖合(he)同纠纷背后，实际上却是一场针(zhen)对消费者的骗局。消费者张先生（化名）此前被(bei)该珠宝店(dian)“不(bu)看征(zheng)信(xin)，0利息，买了(le)黄金后还能直接变(bian)现”的广告所吸引，购买了(le)一款比市(shi)场价高出30%的黄金手镯，并且(qie)签了(le)相关合(he)同和还款承诺书(shu)。就这样，张先生掉入(ru)了(le)商家设下的陷阱。
周(zhou)朝章：我们认定属于非法放贷。根据(ju)本案中当事人的陈述，我们经过初步估算，年利率是70%多到100%多，在很短的时间内当事人承受的利息很高。
检察官表示，这种以合(he)法交易为外(wai)衣(yi)行(xing)非法放贷之实的行(xing)为，其实是一环扣一环，一共有“五步收割法”。第一步就是精准画像(xiang)：锁(suo)定征(zheng)信(xin)瑕疵、难以贷款人群。第二步是话术包装：使(shi)用“零首付”、不(bu)看征(zheng)信(xin)的话术吸引受害(hai)消费者。
周(zhou)朝章：商家会说，我们是不(bu)看征(zheng)信(xin)的，零首付分(fen)期付款。年轻人在缺钱的情况下可能很容易受到诱惑。因为黄金是硬通货，比如说你当天零首付拿过来的黄金，直接可以进行(xing)变(bian)卖。商家抓(zhua)住这样的心理，使(shi)那些经济(ji)上可能比较紧缺而信(xin)征(zheng)又有瑕疵的人上当。
第三步叫作合(he)同陷阱：商家利用普(pu)通消费者对法律(lu)法规(gui)不(bu)了(le)解，或者贪小(xiao)便宜的心理，通过签订分(fen)期买卖合(he)同的方式来规(gui)避金融监管。第四步也是关键的一步，叫作“变(bian)现缩(suo)水(shui)”——虚(xu)高标价，然后以低于国际金价的方式让消费者变(bian)现，完成收割，实现非法获利。
周(zhou)朝章：打个比方，商家标价的黄金是1万元，经过分(fen)期之后，消费者可能要支付的费用大概是1.1万元到1.2万元，消费者需要拿黄金去变(bian)现的时候，变(bian)现的价格是按照国际金价下浮10块钱左右，由此折算出来的年化的利率就很高，远远超过法律(lu)规(gui)定的上限。
北京岳成律(lu)师事务所副主任(ren)岳屾山(shan)表示，商家将这种“套路(lu)贷”伪(wei)装成消费分(fen)期，最关键的一点就是隐藏了(le)黄金分(fen)期的真实利率。
北京岳成律(lu)师事务所副主任(ren)岳屾山(shan)：商家隐藏了(le)真实利率，信(xin)息是不(bu)透明的，中间差价其实非常(chang)大，而且(qie)借期很短，这个利率是远超国家所允(yun)许的年化利率的上限，通过这种方式来放贷。
而骗局的最后一步就是“司(si)法洗白(bai)”，商家会利用此前签订的公证(zheng)债(zhai)权(quan)文书(shu)来把虚(xu)高的债(zhai)权(quan)合(he)法化。
周(zhou)朝章：国家对非法放贷打击很严厉。整个过程中最隐蔽的环节是通过用公证(zheng)债(zhai)权(quan)文书(shu)或者仲裁文书(shu)或者民事判决，将虚(xu)高的债(zhai)权(quan)的合(he)法化，进而向法院申请强制执行(xing)。
不(bu)仅是在线(xian)下，在线(xian)上渠道，以“零首付黄金分(fen)期”为幌(huang)子的变(bian)相借贷业务同样坑害(hai)了(le)不(bu)少消费者。记(ji)者梳理公开报道发现，此前已经有多家媒体曝光了(le)分(fen)期商城以消费为名、行(xing)放贷之实的套路(lu)，售卖的商品除(chu)了(le)黄金之外(wai)，还包括手机、相机以及电商平台储值卡等高流(liu)通性商品，但是部分(fen)分(fen)期商城并没有从事金融业务的资质。
岳屾山(shan)解释，此类分(fen)期商城其实就是利用了(le)部分(fen)消费者急于用钱的心理，以及不(bu)熟悉(xi)利率计算方式和规(gui)则的漏洞(dong)，通过签订合(he)同来实现高利放贷，获取非法利润。
岳屾山(shan)：这些平台是没有放贷资质的，属于民间借贷。高息借贷违反国家法律(lu)规(gui)定，属于扰乱市(shi)场秩序的非法经营活动，情节严重的会涉嫌构成非法经营罪(zui)。
这些分(fen)期商城商品的真实年化利率，远高于我国法律(lu)规(gui)定的上限，那么真实年化利率如何上演了(le)“隐身计”呢？
岳屾山(shan)：平台会把高利息进行(xing)拆分(fen)，转化成包括会员费、技术服务费或者手续费等，把收费的明目拆开，但如果加在一起，真实年化利率就远超国家规(gui)定的LPR的4倍(bei)（民间借贷的利率上限），属于高利放贷。
3月(yue)15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行(xing)联合(he)发布(bu)《个人贷款业务明示综合(he)融资成本规(gui)定》，要求贷款机构在办理业务时，必须向借款人提供一份(fen)个人贷款综合(he)融资成本明示表，这张表必须逐一列明所有息费项目，包括贷款利息、分(fen)期费、增信(xin)服务费等。岳屾山(shan)表示，针(zhen)对分(fen)期“套路(lu)贷”的骗局，监管部门要联合(he)打击，形成合(he)力(li)。
对消费者而言，浙江省乐(le)清市(shi)检察院第六检察部主任(ren)周(zhou)朝章提示，分(fen)期购物要注意核查资质，选择正规(gui)持牌的金融机构，要计算综合(he)年化利率，还要看清合(he)同的性质，警惕价格虚(xu)高或者短周(zhou)期内还款等陷阱。
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